2017年8月14日 来源：金融时报
随着我国经济快速发展，农业机械化水平不断提高，传统的小规模、分散化的农业经营方式无法满足现代农业的发展需要。新型的农业经营模式——家庭农场，呼之欲出。2017年中央一号文件进一步提出：“完善家庭农场认定办法,扶持规模适度的家庭农场。”在国家“顶层设计”政策指引下，家庭农场这种新型农业经营模式得到了较快发展。
金融支持家庭农场发展情况
截至2017年6月末，菏泽市共有家庭农场3700余户。其中，700余户得到了金融机构的贷款支持，占全市总户数的19%左右。 全市家庭农场贷款余额共计1.5亿元；2017年上半年，新增贷款4903万元；每笔贷款平均额度13.7万元，平均期限1.2年，平均年利率9.47%。
金融支持家庭农场发展趋势
（一）家庭农场金融服务呈四维趋势
多元化。积极推广贷记卡、POS机、网上银行、手机银行等现代化结算工具，为家庭农场提供快捷、高效的金融服务。如巨野农商行在全市率先实施借记卡全国跨行自助取款和网上银行、手机银行跨行转账全免手续费，有效降低家庭农场客户的财务成本。
一站式。邮储银行巨野支行设立家庭农场业务专柜，实行一站式服务，客户所有业务由一个柜员全程办结，该行龙堌支行仅用7天时间，就为本社区2户家庭农场办理了80万元的贷款业务。
综合化。对贷款、贴现、票据承兑、保函、信贷证明等各类表内外授信实行一揽子综合授信，农业银行巨野支行共对21家家庭农场授信1500万元。
集约化。通过产业链、集中连片、专业合作社等模式实现对新型农业经营主体定向集中营销，实行名单制管理和集中授信。巨野农商行在权限范围内新组建10个信贷营销集中部。
（二）家庭农场担保方式持续创新
产业链模式。农行巨野支行以饲料企业或担保公司为核心，以产业链上下游客户为重点，实行“担保+公司+农户”模式，由汇隆投资担保有限公司提供保证担保，向天天饲料科技有限公司提供贷款支持，并对使用该公司饲料的自然人在封闭运行的基础上提供信贷支持，2017年以来已签约500户养殖户，授信5000万元，实际发放贷款4100万元。
“公证+担保”模式。定陶农商行推出“公证+担保”模式，对菏泽年发农场发放贷款150万元。具体做法为：以承包合同公证方式作担保，农商行要求农场对土地承包权合同进行了公证，以增强担保的法律效力。以农场现有的房屋、果树、青山羊等土地上的附属物所有权作为担保，签订担保合同。
农村土地承包经营权抵（质）押。 2017年2月，邮储银行巨野支行向兴旺水产家庭农场发放80万元农村土地承包经营权质押贷款，用于甲鱼、乌龟等水产特色规模养殖。
（三）家庭农场贷款要素不断优化
巨野农商行基于客户现金流的特点设定了更加科学灵活、符合实际的贷款期限和还款方式，贷款授信期限最长可达10年。农行成武支行向成武县常青家庭农场贷款20万元，年利率仅为5.65%，较一般经营性贷款利率优惠20%-50%。与此同时，贷款额度不断提高，单县农商行对单个家庭农场单笔贷款额度提高至50万元。
金融支持家庭农场存在的主要问题
（一）符合银行抵押贷款条件的资产不够。
目前家庭农场的资产主要有土地、农机设备、办公场所，但由于土地流转合同纷杂不规范、农机设备属流动资产、办公场所多无土地所有权，使这些资产的价值难以体现，无法通过抵押方式获得贷款。
（二）金融机构为家庭农场融资积极性不足。
商业银行是自负盈亏的企业，是天然的风险厌恶者。家庭农场作为一种新型农业经营主体，虽克服了小农经济的弊端，但仍继承了农业的产业弱质性，并存在界定不清晰、制度不完善等缺陷，面临着自然风险、市场风险、经营风险等诸多风险。金融机构信贷投放的积极性必然不足。目前，与家庭农场发生信贷业务的金融机构仅占全部县域金融机构的30%，且均是涉农金融机构。
（三）融资需求结构与金融产品供给结构不相匹配
资金需求规模化与信贷供给小额化的矛盾。以承包500亩耕地为例，每年需各项费用90万元（地租、种子、化肥、人工等），实现机械化耕作前期需投入农机购置费50万元，而商业银行所提供的贷款多数为农户小额信用贷款和农户担保贷款，平均每笔金额一般不超过10万元，难以满足其需求。
资金需求期限多元化与贷款期限短期化的矛盾。家庭农场既有短期用于购买种子、化肥、饲料融资需求，也有租用土地，购买大型机器设备、林果种植等中长期融资需求。而商业银行所提供的贷款多以1年以内短期贷款为主，致使家庭农场中长期融资需求难以满足。
贷款需求“短、频、急”的特点与复杂的审批程序的矛盾。由于种养业具有较明显的季节性、周期性特征，资金需求具有“短、频、急”的特点，而商业银行贷款审批较繁琐，审批期限一般要10-15天，使得信贷资金不能及时到位，部分农场主甚至因此涉入民间融资市场。
（四）农业风险分摊机制仍不完善。
由于农业生产风险大，保险赔付率高，商业保险公司开展农业保险的积极性较低，保险险种较少，化解风险作用较小。以种植业为例，目前险种有小麦、玉米、棉花三种。
金融支持家庭农场的几点建议
（一）完善农村金融体系。
支持国有银行和民营金融机构进入农村金融市场，增强商业银行农村信贷服务功能；鼓励农业发展银行加大家庭农场基础设施融资力度，重点扶持种养业家庭重要农产品(000061,股吧)的规模经营；积极培育和发展小额信贷公司及社区银行等多元金融服务主体，助推家庭农场做大做强。
（二）建立农村抵押担保体系。
积极推动农村房产、土地、林木、运输工具、农产品等综合性的农资确权、评估、认证和交易平台建设，促进生产要求的定价和流动。引导建立多层次的农村信贷担保体系，政府可把部分财政支农资金用于建立政府担保基金，服务家庭农场经济组织的建设上。鼓励和支持包括家庭农场在内的新型农村生产经营主体联合组建贷款担保机构，通过市场化运作为新型农村生产经营主体贷款提供担保服务。
（三）加强对家庭农场的政策扶持。
地方财政每年应安排专项资金，用于扶持家庭农场的发展。科技、农业等部门优先面向家庭农场安排农业产业化、农业科技推广、农机具补贴等项目。推动农村保险业加快发展，扩大政策性保险领域。
（四）创新开发适合家庭农场发展的贷款新产品。
金融机构要根据家庭农场的特点，制定专门的家庭农场信用授信、评级制度。同时，发展订单农业贷款、土地经营权抵押贷款、大型农机具抵（质）押等现代金融信贷产品，支持家庭农场发展。
（五）构建新型农业保险体系。
鼓励保险机构积极受理家庭农场参保业务，不断创新保险品种，完善理赔机制，切实为家庭农场提供反应快、效果好、双方满意的理赔服务；建立农业保险巨灾风险基金，完善再保险和经办费用补贴制度。