2016年11月14日 来源：金融时报
2012年以来，梅州先后被确定为全国农村金融改革创新综合试验区、农村信用体系建设试验区、农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试验区。人民银行梅州中支积极落实相关方案、规划、制度和措施，努力探索，先行先试，农村金融服务的可获得性、便利性和满意度明显改善，被广东省省长朱小丹评价为“扎根农村基层、实现农金对接、立体化社会管理、全方位金融服务”的“四个精髓”。人民银行梅州中支对前期梅州农村金融改革创实践进行了总结，建议从完善配套服务机制、用好用足金融惠农政策、普及金融基础设施、健全农村信用体系等方面着手，进一步深化农村普惠金融。
梅州农村普惠金融建设情况
（一）构建系统性政策扶持体系，出台配套方案措施。一是坚持政府主导推动农村普惠金融发展。2013年7月，梅州市政府与人民银行广州分行签订《共建梅州农村金融改革创新综合试验区备忘录》，市、县两级成立了由政府主要领导任组长、分管领导任副组长的农村金融改革创新综合试验区建设领导小组，将工作任务分解到各成员单位，把落实情况作为“一把手”年度述职的重要内容，建立起“政府主导、人行推动、多方参与”的工作机制。
二是高质量制定总体方案和配套政策。出台了《梅州市农村金融改革创新综合试验区实施方案》、《关于贯彻落实共建梅州农村金融改革创新综合试验区备忘录的实施方案》等20多项配套政策，从深化金融体制改革、培育完善农村金融要素市场、创新农村金融服务、健全农村信用体系建设、优化农村金融发展环境等方面着手推动普惠金融。
三是高标准建立政策支持体系。发挥货币政策的撬动作用，综合运用降息降准、差别存款准备金率，扩大再贷款、再贴现工具运用，引导金融机构降低社会融资成本。2012年以来，共降息8次，降准8次，发放支农再贷款26.06亿元，在全省发放首笔扶贫再贷款2亿元，共释放流动性23.64亿元，贷款年均增速达17.5%。发挥财政资金的撬动作用，引导金融机构加大信贷投放意愿。争取省政府第一批粤东西北振兴发展股权基金7亿元，设立各类信贷风险补偿基金近3亿元，政策性农业保险险种达7个。
（二）发展多层次融资渠道，增加金融供给主体多样化。一是利用自主开发的新型农业经营主体评级系统，将信用等级为A-以上的优质企业，向梅州金融工作局优先推介为上市后备名单或推荐进入“新三板”挂牌交易。目前，102家企业进入资本市场，上市公司总数、新三板企业数量在广东山区五市排名第一，2012年以来企业直接融资98.5亿元。
二是创新符合政府和社会资本合作（PPP）模式特点的金融服务，全国首单商业银行全程参与的，涵盖股权及债权一体化综合融资服务模式的PPP项目成功落地。目前辖区已有3个PPP项目，银行授信额度21.7亿元，已发放贷款1.1亿元。投资总额61.5亿元的韩江高坡水利枢纽工程是首批国家层面引进社会资本参与的重大水利工程建设运营的12宗试点项目之一，是新中国成立以来广东省单项投资最大的水利工程，预计将来可引进社会资本19.56亿元。
三是针对棚户区改造、新型城镇化建设以及农业开发和农村基础设施建设，用好棚户区改造专项贷款、抵押补充贷款等政策性金融工具。截至2016年7月末，农发行梅州分行实施了10个农村新型城镇化建设的重点项目，支持江南新城、金山片区的土地整治收储项目、兴宁棚户区建设项目等，贷款合计50.6亿元，全市金融机构发放的土地储备贷款余额达30.51亿元。
（三）推动金融基础设施建设，实现农村支付广覆盖。在全省率先实现乡村金融服务站全覆盖、率先推广小额取现“村村通”工程，农村基础金融服务覆盖率达到100%。推动助农取款服务点机具加载银行卡转账、普通消费、代理缴费、缴存领取社保金等便民支付功能，推广POS机、网上银行、电话银行、移动支付等新型支付业务，扩大现代支付工具在农村的普及应用。截至2016年7月末，农村人均持有银行卡1.27张，比2012年末增加0.57张；2654个助农取款服务点累计办理取款113.56万笔，累计取款金额达4.92亿元。试点推行“农村电商+助农取款”惠农便农新模式，在已有助农取款服务点上叠加农村淘宝服务站，构建起商户、银行、农村电商及群众等四方共赢的新合作机制，进一步拓宽了农村地区支付通道供给。大力推动金融IC卡应用工作，推动金融IC卡在公交领域、菜市场、物业门禁、志愿者卡的应用。如在梅县区扶贵市场拓展金融IC卡在菜市场的应用，为居民提供便利化的支付环境。
发展普惠金融的思路
目前，梅州农村普惠金融建设还存在金融供给不足、农村金融产品创新缺乏广度和深度、农村信用信息共建共享和定期更新机制缺失等问题，为此需采取以下措施：
（一）完善配套服务机制。系统梳理涉及“三农”、中小微企业、助学、就业、保障房等领域的财政扶持政策，整合扶持资金，尽可能以担保、保险、贴息等方式集中使用，充分发挥财政资金的撬动作用。减轻或者免除不必要的费用负担，如减免农村住房确权、登记、办证、评估等各环节产生的费用，让利于民。强化农业保险的风险保障作用，提高农业保险覆盖面，增加农业保险品种，建立政府推动、市场运作、风险共担的多层次巨灾保险体系。鼓励民间资本参与普惠金融建设，推广PPP模式，打造政府基金+民间资本+产业链金融的新型普惠金融模式。
（二）用好用足金融惠农政策。跳出固有思维，破解体制机制障碍，发挥试验区先行先试的优势。一是在“两权”抵押贷款试点工作中积极探索创新，为全局改革积累经验。二是推动金融机构充分利用云计算、大数据技术等现代科技手段开展远程服务，实现“长尾效应”，降低服务成本。三是联接农户、农企和商家，打造互惠互利的商圈平台，构建集电商、金融、消费、农产品信息发布于一体的“三农”互联网金融生态圈。四是加强与农发行、国开行的对接，发挥政策性资金期限长、利率低的优势，在新型城镇化建设、农村基础设施建设、生态环境治理等方面拓展合作的深度和广度，充分利用国家重点建设基金、抵押补充贷款等优惠政策，争取更多项目获得优惠贷款支持。五是发挥好央行信贷政策支持再贷款和再贴现作用，扩大涉农信贷投放，以低利率资金支持农民增收增效。
（三）进一步提升金融基础服务水平。一是优化金融网点和支付手段。优化农村物理网点布局，持续推进产品下沉、人员下沉、资源下沉、服务下沉，着力增强农村网点金融服务功能。加大银行卡等非现金支付工具和网上银行、手机银行等移动金融服务推广力度，推广“助农取款+农村电商”、“助农取款+移动支付”模式，真正打通基础金融服务“最后一公里”。二是普及金融知识。把普及金融知识作为一项基础性、长期性工作来抓，利用农村夜校、文化广场等平台，通过喜闻乐见的形式、通俗易懂的语言，将金融知识送进千家万户，实现常态化。三是创新金融产品。开展农村住房、就学、就医、生活服务等消费信贷产品研发，设计开发适合农村消费特点的信贷模式和服务方式。优化业务流程，简化贷款手续，提高审贷效率。四是普及权益保障。按照分片包干的方式，由挂点金融机构派驻优秀员工担任社区金融顾问，主要负责普及金融法律知识、提供便捷金融服务、化解金融消费纠纷，在第一时间为农民维护金融消费权益提供帮助。
（四）健全农村信用体系。一是健全信息共享更新机制，推动中小微企业信用信息和融资对接平台尽快上线运行，提升信用信息对中小微企业和农户融资、融信、融商、融智的支撑力度。二是完善信用融资培育机制，加大对信用信息和信用产品的推广运用，建立信用+金融扶贫、信用+担保基金、信用+农村两权、信用+互联网金融等应用模式。三是建立信用市场培育机制，积极培育扶持信用中介机构发展，推动信用服务工作的专业化、规范化、市场化。